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网贷也能成为个人赚取现金流的投资工具?


行业资讯2017-09-13 18:41

你没看错,随著金融科技概念(FinTech)热潮席卷全球,投资工具与想法不断创新,过去谈资金不足、想借钱贷款,第1个就是找银行,或是伸手向亲戚朋友借钱,而如今,在金融科技蓬勃发展之下,出现了借方与贷方的服务平台,让你透过大数据,放款给陌生人,这就是网络借贷,又被称为“P2P”(PeertoPeer)网贷。


香港某资本集团总裁指出,P2P借贷的特色,为借款人与贷款人都为个人而非企业,贷款人直接借款给借款人,且因为没有银行这个中介角色,少掉了利差,因此借款人可以短时间内迅速拿钱,而贷款人有很高的机会,拿到高于银行定存利率的,成为激活手中闲置资金,又能稳定高收益率的投资新选择。


而从P2P借贷衍生而出的“P2P网贷平台”,主要是透过大数据或算法,来撮合借款人与贷款人。借贷平台最早是从英国开始,目前在美国、日本、中国等多个国家已稳定发展,有的P2P网贷平台甚至股票已上市。


最近由台湾政治大学金融科技研究中心主办的“2017FinTalksCEO高峰论坛”上指出,P2P可让民众作为资产配置的新工具之一。


向亲朋好友借钱,也符合P2P借贷这种“个人借钱给个人”的基本理念,但是单一个人借钱给单一个人,很容易出现借款人违约不还钱的情况,导致最后贷款人找不到借款人、拿不回资金的窘境。


但P2P借贷则不同,它虽然也是个人借钱给个人,却不会针对单一个人做100%的投资放款,而是把资金拆分数十笔或是达数百笔,借给不同的借款人,充分达到分散投资风险、降低无法回收本金与收益的机会。也因为将资金拆分成小额借出,因此即便手上的资金不多,也能参与借贷,例如手上可能只有3000、5000元,也能透过P2P借贷平台投资放款,拿到报酬。


美国信贷投资历史长达30年,过去10年平均收益率约在15%左右,而违约坏帐率只有3%,扣掉违约坏帐率,净利率有12%,从投资的角度来看,算是一个相对稳定的回报率。


投资P2P借贷,与全球市场、股债市及汇率等因素连动较低,因为它只跟“失业率”有关,如果失业率高,代表民众还款能力不佳,违约风险上升。以P2P网贷发展相对较火爆的美国为例,目前失业率约在4.3%,更是16年来最低的情况。


且因属借贷关系,借款人每月都要还款(本金+利息)予贷款人,对贷款人来说,等于每月都有固定被动资金入帐,也是一个创造现金流的好渠道。


当然,透过P2P借贷平台投资放款,并不是完全没费用,贷款人一定要付出一些成本,通常平台会向贷款人收取一笔费用。


P2P借贷平台依随金融科技而生,对于各国金融监管机构来说,是一个新的挑战,目前在国内,相关法令仍不完善,需另立新法或调整法规,保障借贷双方权益。
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