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40岁后,财富也有“中年危机”!注意这7点,别让退休金失血


理财专栏2017-10-11 14:06

40岁的你工作与收入应该都稳定了,也许你认为未来还相当遥远,事实上,明天马上就会到来,你不能再把一些需要做出正确决定的财务抉择视而不见,不做任何处理。以下是几项,是你在40岁时在财务上应该避免的错误!


1.40岁准备退休规划还太早吗?还是你已经在做了,现在都有按照计划在进行?或是你的准备进度超前?一般人都知道该做退休规划,但是多数人可能都没有针对这个,好好静下心来理清楚头绪。譬如,你可能会用现在的生活水准,去判断退休后该需要多少的退休生活费,有些人也许会想:我清心寡欲、欲望也不多,现在每个月用3万生活费,退休后省吃俭用打个折应该2万就够用了。这是一般人在做退休规划时有的盲点,事实上,除了退休生活费之外,还有很多因素是必须加以考虑的,当老年退休后,生活费支出只是其中一个项目,老年人的医疗与看护费用也是一大笔开销,所以做退休准备时,要思考的问题还蛮多的,除了生活费是否足够在退休后可以应付20年的生活费以外,医疗及看护费用也是该一起考虑的重要因素。重要的是,你开始做退休规划了吗?如果你觉得退休距离还很遥远,还不急著做准备的话,你将会发现1、20年的时间很快就过去了,而你将面对一个没有准备的退休生活。你也将损失一个机会是让你的钱,由于很规律定期的在做投资,它可以藉由时间複利的效果,让它有时间去逐渐累积出你想要的退休金准备,你也将失去时间带给你的红利效果,在若干年后当你要开始做准备时,你将要付出更高的成本,可能还不能达成同样的效果。


2.一直把投资过度集中在风险性高的资产上如果你是20、30岁,你可能把投资的资产配置在高风险的投资标的上,但是到了40岁,可能你的投资资产已经累积了一笔相当的金额了,你可以跟你的财务顾问讨论,如何去建立一个长期的投资策略,把高风险性的资产转移到可以长期投资的标的上。除非你的工作就是跟投资有关的,平常留意财经资讯、管理自己的投资资产不用额外花太多时间,否则大可不必把太多时间花在投资上面。一个长期稳定的投资策略是注重长期的投资绩效,不需要每天盯著投资标的的淨值变化,而让自己心情随之有起伏。你应该改变以往的投资方式,把主动式的投资改为被动式的投资,ETF指数化基金是一个可以考虑的投资方式。当你做好资产配置安排好后,不管是在风险分散及报酬累积上都会有稳健的绩效。数据统计国人平均一个投资的持有时间是6个月,这中间由于投资标的的进出频繁、多付出的交易成本,以及损失的投资标的成长获利机会,都是对你的资产的累积相当不利的。一方面是你已经累积了相当的金额了,如果都还是把鸡蛋放在同一个篮子裡(风险没有分散、相关系数太高),当有风吹草动时,例如2008年的金融风暴,你的整体资产可能将损失一大半。另外一个因素是,你已经不像20、30岁的人一样有本钱可承担损失(年纪轻可以承担较高风险、有更长的可工作时间等),因此你的投资方式要相对的比较保守一些。


3.没有随著收入增加调整退休投资金额当你40岁工作稳定,收入也比以前多了,你应该增加你平常在退休规划投资帐户所投入的金额,投资能够发挥最大效果的时候,是累积了相当多的投资本金的时候,这时的资产增长速度是最快的,这都是因为投资本金增加、母数的基础已经变大了,因此投资增长的速度变快了,因此当你收入增加后,你应该相对的提拨更多钱到你的退休投资帐户去,让你的财务目标可以提早达成。


4.欠下太多信用卡债未清理如果你有一大笔卡债,不要再想“你总有一天会把卡债清偿掉”,未来你何时把它还掉是一个未知数,但是信用卡卡债每个月却会要你付上超高的利息。你应该考虑利用利息较低的信用贷款来把卡债清偿掉,或是在现有的房贷上增贷一笔金额来偿付卡债,千万不要借另外一张卡的卡债来还原本这张张信用卡的卡债。所谓的债务整合只是银行为了吸引你做信用卡贷款的幌子,如果你真的照做了、借A卡的钱去还B卡的卡债,你会发现你的卡债永远没有还完的一天。你应该拟好一个计划,至少在退休前把这些债务清偿完,不要在退休后还要去负担这些债务影响到退休生活。另外你也应该把手头上的信用卡做个整理,除非工作上出国出差旅游有特别需要,否则手头上应该维持二张信用卡就够用了,太多信用卡在帐单管理上是一个麻烦,无形中也会鼓励增加消费,对你的财务管理是没有好处的。儘量把消费集中在一张卡上,消费支出帐单一清二楚,管理上比较方便,也可以做有效的支出管理。


5.房子在退休后将还是一项负债资产看一下你的房贷贷款额度与贷款的时间是多长?你会在退休后还需要继续缴房子的贷款吗?如果扣除贷款的额度,对于你的房子你实际拥有的产权比例是多少?如果退休后还需要缴房子的贷款,对退休后的生活费支出规划是相当不利的。


6.没有准备紧急预备金也许以往突然发生需要一笔重大支出的状况你都能应付过去,因此你没有为自己准备一笔3~6个月每月支出的紧急预备金,现在该是你做这样准备的时候了,这笔紧急预备金应该是独立存放的,你不应该把它拿来做旅游、修车修理费等等用途,它就是预备著来应付紧急突发状况的。


7.没有买足够与合适的保险是时候该把你的保单拿出来检视一番,看看你是否买了足够你需要的保障额度、你的年度保费支出跟你的保障额度与项目是合理的吗?如果有疑虑可以请财务顾问为你做建议,如果需要增加的保障应该要趁早购买,因为很多保单保险公司都会需要询问你的健康状况,如果身体已经有疾病,可能就无法购买了,因此要趁健康时把自己需要的保险做好规划。


切记以上7点,让你的退休生活更有保障!
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